使（shǐ）用（yòng）AI金融你更应该注重什么

未来金融将是被科技和算（suàn）法改造的金融，人工智能（néng）在金融领域展现出的巨大潜力显而易（yì）见。科学家不断将（jiāng）另类数据（jù）和算法应用到（dào）金融业改（gǎi）造中，将我们生活的城市变成数据之（zhī）城，刷脸支付、定制理财服务（wù）、智能理赔无一不在提升金融服务的效率。但随（suí）之而来的，是技术伦理问题（tí）从幕后走到台前，成为探讨AI发展（zhǎn）空间的（de）重（chóng）要（yào）议题，用户隐私安（ān）全问题是其中重要的一项。

如果用（yòng）户在享（xiǎng）受（shòu）人工智能带来的金（jīn）融便利化同时，不得不放弃隐私安全，金融业（yè）AI化的脚步是否该更（gèng）审慎一些？金（jīn）融科技公司应该如何（hé）使用技术（shù）手段保护好手中的（de）数（shù）据资产？

行业：AI应（yīng）用于金融仍有瓶（píng）颈（jǐng）待突破（pò）

AI科技的高速发展，不（bú）仅让传（chuán）统金融行（háng）业的营销（xiāo）和（hé）获客等（děng）前（qián）端业务发（fā）生了颠覆性的改变，更在驱动各金（jīn）融机构中（zhōng）后台的（de）变革。金融科技公司愈（yù）来愈多地向外界（jiè）宣称自己是一家数字科技公司，试图将科技的基因扎得更深。那么这一领域最早探（tàn）索金融科技（jì）应用的（de）公司（sī），究竟进入（rù）了怎样的（de）阶段？

南都金（jīn）融研究所（suǒ）走访约30家金融（róng）科技公司发现，几（jǐ）乎所有金融科技公司都在开展以大数据为驱动的业务，其中超（chāo）六成公司（sī）将大数（shù）据技术集中于（yú）精准营（yíng）销与风（fēng）险控（kòng）制，另有超四成公司将大（dà）数据技术应用于（yú）提升经营效率（lǜ）和产品/服务创新（xīn），而人（rén）工智能技术的应用则不如大数据（jù）技术（shù）那（nà）般广泛。智能客服、聊天机器人几乎（hū）成（chéng）为每家公司的标配，超六成金（jīn）融（róng）科技公司将AI技（jì）术运用到了信贷审（shěn）批、贷（dài）中贷后管理和催收（shōu）的信贷决策全流程中（zhōng）。AI驱动智能投顾、智能（néng）理（lǐ）财（cái）服务的（de）公司大约只有三分之一，而能够用AI驱（qū）动智能合约服务和自动理（lǐ）赔（péi）服务（wù）的公司则不超过两成（chéng），在（zài）资管业务这类（lèi）强金融性质业务中的AI化探索（suǒ）更是（shì）少之（zhī）又少。这（zhè）表明，人工智（zhì）能（néng）在（zài）金融业中的应用仍有一定瓶颈（jǐng）需要突破（pò）。

实际上，在AI+金融（róng）业中，人工智能与大数据、云计算以（yǐ）及区块（kuài）链（liàn）技术并（bìng）非相互割裂，而（ér）是相互依存。大数据可（kě）以为人工智能学习技术在（zài）机器训练（liàn）、算法优化等方（fāng）面提供丰富（fù）的（de）养料；云（yún）计算（suàn）为大数（shù）据提供超（chāo）强的运算和存储（chǔ）能力，显著（zhe）降低运营（yíng）成本（běn）；区块链（liàn）解决了大数据（jù）、云计算、人工（gōng）智能技术存（cún）在的信息（xī）被泄露、篡改的安全性问题（tí），使得金融交易（yì）具有更高的安全性。人工智能技术作为（wéi）金融行业未来发展的核心驱动力，与其他相关技（jì）术一道（dào）共同促进金融行业转型（xíng）升级。

要实现突破（pò），对（duì）数据的整合（hé）应用能力需要进一步提（tí）升，金融科技类企业（yè）对数（shù）据资产的占有（yǒu）量（liàng），将（jiāng）成（chéng）为核心竞争（zhēng）力。京东数字科技集团副总（zǒng）裁谢锦生在近期的JDD大会上（shàng）表示，可能（néng）在（zài）不（bú）久的将（jiāng）来，数据资产可能是一家银行资产负债（zhài）表的一部分。

消费（fèi）者：近八（bā）成选择“隐私”重于“便利”

当数据资产成为金融（róng）科（kē）技公司、数字科技公司的兵（bīng）家必争（zhēng）之（zhī）地，一场数据突围战（zhàn）不（bú）可避免。为（wéi）审核与风控，金（jīn）融机（jī）构需（xū）要（yào）收集信息。消费者给出信息，泄露的隐忧与风险随之而来。在金融机构（gòu）与消（xiāo）费者之间，隐私（sī）信息收集的边界、信息安全的底线是什么？这一问题当前在业界与消（xiāo）费（fèi）者（zhě）之（zhī）间并没有统一的标准，更（gèng）不用说达（dá）成（chéng）共识（shí）。

在（zài）本期南都金融（róng）研究所深调（diào）研中，研究员用（yòng）站站队的方（fāng）式，对大众（zhòng）“使用智能金融服（fú）务，要便利还是要隐私？”进行了全网调研，并针对（duì）人（rén）们使用金融产（chǎn）品中（zhōng）的（de）隐私与安全感受进行互动投票。两项调研结（jié）果均（jun1）显示，人们（men）对金融科技应用（yòng）过程（chéng）中可能的隐私泄露，以及由此可能引（yǐn）发的后果相当担（dān）忧。

在“使（shǐ）用智能金融服务，要便利（lì）还是要隐私？”站站队中，高（gāo）达（dá）77.3%的人选择站队（duì）“隐私”，完胜占比22.7%的“便利”队。从两方的观点PK中，“隐私”战队对刷（shuā）脸支付、指纹验证等科技手段是否会（huì）过度（dù）采（cǎi）集信息、个人（rén）敏感信息采集后的管理与保护（hù）、数（shù）据共享与安（ān）全便利之间的问题十分关注。站队者认为，便（biàn）利（lì）化不应该以过度采集个（gè）人信息为代价，消费者不应该承（chéng）受随隐私泄露而来的营销骚扰以及不法侵害，期待监管出手（shǒu）规（guī）范（fàn）、整治。在留（liú）言中，有（yǒu）人甚至表示自己为了（le）不（bú）泄（xiè）露隐私拒绝（jué）注册和（hé）使（shǐ）用金融APP。而（ér）在另一边的“便利”站队中，参（cān）与者（zhě）对金融（róng）机构的审核（hé）验（yàn）证需要（yào）表示理解，并认为有国家牌照的企（qǐ）业做出的隐私政策承（chéng）诺应该（gāi）值得信任，如有违规（guī）应严肃（sù）处理。但在“便利（lì）”站（zhàn）队中的部分发（fā）言，也透（tòu）出几分无奈：“不让渡的（de）话就没办法（fǎ）正常用，只有牺牲一点（diǎn）隐私了（le）”。

在“个人金融（róng）信息泄露隐患（huàn）”这一选项，高达96.6%的投票者（zhě）表达了对“个人身份（fèn）信息、账号密码被盗用（yòng）”的担忧（yōu）。超过九成的投票者担心自己“被违法”，近九成的（de）用户担（dān）心（xīn）会造（zào）成财产损失、生活被营销、催收（shōu）信息（xī）打扰（rǎo）。

在（zài）对个人金（jīn）融信息安全的（de）保护办法（fǎ）上，构（gòu）建相关（guān）法律法规保护体系（xì）与提升个人防范能力两个选（xuǎn）项都获得了超过93%的支持，相（xiàng）关部门的监管与提升技术（shù）规范使用信息的支持率（lǜ）也近九成。

企业：用技术（shù）兼顾数据应（yīng）用与安全

实际上，全国信息（xī）安全（quán）标准化技术委（wěi）员会今（jīn）年下半年（nián）已经发布（bù）《网络（luò）安全实践（jiàn）指南移动互联网应用基本（běn）业务功（gōng）能必要信息规范》（下称《规范》），为移动互联网应用收集个人（rén）信（xìn）息提供（gòng）指引。《规（guī）范》指（zhǐ）出，移（yí）动互（hù）联网应用在收集个（gè）人信息（xī）时应遵循最少够用原则。

金融科（kē）技公司是（shì）否在为消费者的隐私保护而（ér）努力探索？拿社会热（rè）议的刷脸支付技术举（jǔ）例，有超过六（liù）成消费者担心刷脸支（zhī）付不安全。对此，刷脸支（zhī）付应用（yòng）技术较为成熟的支付宝回应南（nán）都记者称，支付（fù）宝高度重（chóng）视用户的隐私（sī）保护，在技术、制度（dù）等保障方面都是最高（gāo）优先等级（jí）的。“在技术（shù）上（shàng），我们将（jiāng）采集的（de）人脸信息进行加密存储，并为每（měi）一人脸信息单独创建密（mì）钥进（jìn）行（háng）安全管（guǎn）理，提高安全强度（dù）。在制度上（shàng），我们成立（lì）了（le）以公司（sī）管理层为核心的风（fēng）险委员会（huì），下设数（shù）据（jù）安全工（gōng）作小组及隐私保护办公室（shì），来统筹数据安全（quán）及隐私（sī）保（bǎo）护工作，最大程度维护用户隐私权益。”

那么，当智慧城市技术把城（chéng）市运转中经济、社会生活的（de）大数（shù）据都收集（jí）起来，人们在（zài）享受便（biàn）利时，又是否存在（zài）安全隐患呢？对此，京东数字科技集团副总裁（cái）、京东城市事业部总裁郑（zhèng）宇强调（diào）称，京（jīng）东（dōng）城市的（de）信用评估利（lì）用背后，所（suǒ）有服务器、数据（jù）都可以留在各个（gè）公司内（nèi）部，利（lì）用京东数科（kē）数字网关（guān）的技术（shù），可以做（zuò）到知（zhī）识共享，但不（bú）泄露任何一点（diǎn）信息。

实际上，人（rén）们最为担心的是互联网信贷业务的隐私泄露。360金融隐私保护与（yǔ）安全（quán）计算研究院相关（guān）负（fù）责人告诉南都记者，在实际业务场景中，数据往往分散在个人或者公司，以前粗放式的数据共享确实（shí）很难保证用户数（shù）据不被（bèi）恶意盗龋这要求企（qǐ）业必须在实际业（yè）务中（zhōng）兼（jiān）顾对恶意攻击的抵御能力和保护隐（yǐn）私的同时，最大限度保留数据中的有用信（xìn）息。

该负责人（rén）举（jǔ）例称（chēng），可以（yǐ）利（lì）用（yòng）“同态加密（mì）”技术，对加密后的数据直接进行运算，相（xiàng）比有较高风险泄（xiè）露（lù）数据的（de）明文计算，这种方式在保证计算正（zhèng）确性的情况下，从根源上（shàng）确保了（le）用户（hù）隐私不被（bèi）盗用、窃取，同（tóng）时在（zài）处理（lǐ）过程中（zhōng）也（yě）实现了全程“封闭”。另外，利用“差（chà）分（fèn）隐私”则（zé）能技术性降低暴露训练数据中敏感信（xìn）息（xī）的可能性。再结合“安全多方计算”、“联（lián）邦学习（xí）”等（děng）技（jì）术，实（shí）现联合多方分（fèn）布式训练并更新模型。这种（zhǒng）方（fāng）法不（bú）需要上传数据，在保持模（mó）型预测性能的情况下，比传统方法更加有效地保护（hù）用（yòng）户信息。